Hoe haal ik als zelfstandig ondernemer het maximale uit mijn verzekeringen? 6 tips

Patrick Terranea van zelfstandig ondernemersplatform ZIP geeft zes tips bij de verschillende vormen van verzekeren en hoe je hier als zelfstandig ondernemer maximaal voordeel uit kunt halen.

1. Pas op voor oververzekeren, doe een jaarlijkse check
Er is een aantal verzekeringen die je moet afsluiten voordat je als zelfstandig ondernemer aan de bak gaat of moet afsluiten als je ze nog niet hebt. Denk aan de zorgverzekering, een wettelijke verplichting. Maar ook de AOV of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Verzekeringen waar je misschien minder snel aan denkt zijn de BAV of beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor als je aansprakelijk wordt gesteld door jouw opdrachtgever en de rechtsbijstandverzekering voor als er toch iets mis gaat. Maar pas op voor oververzekeren. Je hebt waarschijnlijk ook al privé verzekeringen lopen. Het is slim om dit jaarlijks te checken.

2. Oversluiten loont
Per 1 januari 2013 bestaat het provisieverbod dat geldt voor zogenaamde adviesgevoelige of complexe financiële producten zoals uitvaartverzekeringen, levensverzekeringen, bankspaarproducten, hypotheken, betalingsbeschermers, overlijdensrisicoverzekeringen en individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Als je zelf weet hoe een financieel product werkt, wat de voorwaarden zijn en weet dat dit past bij je eigen (financiële) situatie (zgn. kennis- en ervaringstoets), kun je er voor kiezen om geen advies af te nemen. Je sluit dan het product zelf online via een financiële dienstverlener. Dit heet execution-only. Door het verbod op provisie, zijn veel verzekeringen dus goedkoper geworden. Besteed er wat tijd aan, want oversluiten loont en kan veel voordeel opleveren.

3. Schadeverzekeringen zijn na 1 jaar looptijd per dag opzegbaar
Veel zelfstandig ondernemers weten niet dat je schadeverzekeringen eenvoudig kunt opzeggen als ze langer dan 1 jaar lopen. Verzekeringen opzeggen kan vanaf 1 januari 2010 namelijk een stuk makkelijker. Toen kwam een eind aan het systeem van stilzwijgende verlenging. Wie te laat was met opzeggen, zat vaak weer voor een jaar aan de verzekering vast. De nieuwe regels gelden alleen voor schadeverzekeringen met inachtneming van 1 maand opzegtermijn.

4. Provisieloze schadeverzekeringen – privé of zakelijk – investeer tijd
Vanwege het eerder genoemde provisieverbod op adviesgevoelige of complexe financiële producten krijg je de rekening voor het advies nu apart. Bij schadeverzekeringen blijft het provisiesysteem voorlopig nog wel bestaan. Er wordt dus, zolang de polis loopt, provisie betaald aan de tussenpersoon. Die verleent je daarvoor service bij de keuze van de af te sluiten verzekering, bij schades, wijzigingen en vragen. Toch zijn er partijen die online schadeverzekeringen aanbieden zonder provisie en zelfs zonder winst. Dus ga na wat je allemaal aan verzekeringen hebt lopen (bijv. via bankafschriften), haal die langlopende papieren polissen tevoorschijn en ga online op onderzoek, want ook daar valt heel wat te besparen.

5. Kostbare levensverzekeringen lopen vaak onbewust ongewild door
Die langlopende levensverzekering voor als er iets gebeurt of als veilige belegging om later onbezorgd te kunnen leven, is steeds meer achterhaald. De verzekeraar maakt daar een mooie (woeker)winst op. Het opzeggen van een levensverzekering is echter niet eenvoudig. Er bestaan zeer bruikbare alternatieven die je eerst moet overwegen voordat je opzegt. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de verkoop van de levensverzekering aan partijen die zich daarin hebben gespecialiseerd of het premievrij maken van een levensverzekering of het belenen van een levenpolis.

6. AOV of Arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen luxe
Als zelfstandig ondernemer ben je gewend om risico’s te nemen. Je beoordeelt per situatie hoe groot het risico is dat je wilt lopen. Ook als het gaat om arbeidsongeschiktheid. Voor een zelfstandig ondernemer zijn de financiële risico’s en de gevolgen bij arbeidsongeschiktheid aanzienlijk. Als je niets regelt, is de bijstand het enige vangnet en daar wil je niet in terechtkomen. Gelukkig zijn er nieuwe moderne mogelijkheden om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met goede voorwaarden, die flexibel en  betaalbaar zijn. Doe hier onderzoek naar.

Patrick Terranea is zelfstandig Interim Professional en Initiatiefnemer van ZIP. ZIP is een vernieuwende onderneming die zich onafhankelijk inzet voor de verbetering van de positie en situatie van zelfstandig ondernemers in Nederland.