Open banking, drijfveer voor innovatie

Een serie blogs over de betaalrevolutie.

BLOG – De meeste Europese bedrijven zijn zich ervan bewust dat het van cruciaal belang is om te voldoen aan de PSD2-richtlijn (Payment Services Directive 2). Toch zien we in de EMEA-regio dat verrassend weinig bedrijven op dit moment bezig zijn om de voordelen van PSD2 te benutten.  Als zij dat echter wel doen, helpt dit om hun marktaandeel te behouden – of zelfs uit te breiden – door een klantervaring van topkwaliteit te leveren. Maar hoe werkt dat?

Door Veronica Flyckt. Zij is Head of Analytics bij Experian en Site Manager van het Nederlandse hoofdkantoor. Ze heeft uitgebreide ervaring in de bankensector met specifieke expertise in Advanced Analytics.

Open Banking: nieuwe waarde creëren voor organisaties en klanten

PSD2 heeft de komst van het zogenaamde Open Banking mogelijk gemaakt, dat fundamentele veranderingen introduceert in de betalings- en financiële dienstensector. Open Banking heeft een duidelijk doel: innovatie en ontwikkeling in de gehele EU stimuleren. Tegelijkertijd bevordert het de concurrentie, verlaagt het de kosten voor consumenten en verbetert het de veiligheid van betalingen en van klanten. Open Banking stimuleert niet alleen innovatie, maar kan ook financiële inclusie mogelijk maken. Er zijn namelijk meer dan veertig miljoen volwassenen in de EU die nog steeds geen toegang hebben tot officiële financiële diensten.

Open Banking biedt een aantal belangrijke mogelijkheden voor financiële instellingen en andere organisaties en hun klanten. De belangrijkste punten zijn:

• Uitgebreide introductie van online betaalbaarheid – Open Banking betekent een belangrijke verschuiving in de aanvraagprocedure. Het maakt het mogelijk om snellere, slimmere en beter passende kredietbeslissingen te nemen.
• Beter begrip van de klant – Binnenkort zullen kredietverstrekkers een ‘betaalbaarheidstest’ kunnen uitvoeren voor hun gehele klantenbestand. Hiermee zien zij in een vroeg stadium welke klanten in de financiële problemen kunnen komen. Aan de andere kant maakt de test inzichtelijk welke klanten meer financiële ruimte hebben en eventueel interesse hebben in producten die beter bij hun omstandigheden passen.
• Financiering voor iedereen toegankelijker maken – PSD2 biedt klanten die te maken hebben gehad met financiële uitsluiting toegang tot reguliere kredietverlening. Dit biedt perspectief voor nieuwe mogelijkheden (en nieuwe financiële inclusie). De gegevens van bankrekeningen geven een goed beeld van iemand en zijn of haar levensstijl. Kredietverstrekkers kunnen zo beter inschatten wat die persoon zich kan veroorloven. Dit is relevant voor zelfstandigen, nieuwkomers op de markt – zoals jongeren die in aanmerking komen voor krediet – of immigranten, die allemaal een betere toegang tot financiering zullen hebben.
• De waarde van nieuwe datavariabelen – Hoewel PSD2 een flinke verandering in de kredietwaardigheidsanalyse biedt, is het onwaarschijnlijk dat het een einde maakt aan de kredietscores. Waarom niet? Omdat kredietscores een maatstaf zijn voor het kredietrisico van iemand en een indicator voor de manier waarop hij of zij in het verleden krediet heeft beheerd. Banktransacties daarentegen weerspiegelen het betaalbaarheidsrisico en vermogen van klanten om te betalen op basis van inkomsten en uitgaven. De twee variabelen complementeren, in plaats van dat ze elkaar tegenwerken. Beide kunnen het systeem van kredietscoring nog slimmer maken.

De beschikbare gegevens veranderen

Als we voordeel willen halen uit PSD2 en Open Banking hebben we twee dingen nodig: de juiste analytische expertise en toegang tot zo breed mogelijke datasets. Deze twee elementen maken zeer nauwkeurige berekeningen van kredietscores mogelijk en bevorderen daarmee de financiële inclusie. Dit komt omdat ze zorgen voor de meest accurate kredietbeslissingen. Deze beslissingen kunnen op afstand worden geleverd, zonder te moeten vertrouwen op de analyse van derden en zonder het bijbehorende papierwerk. Hierbij spelen landsgrenzen geen rol, hetgeen voor Europa een belangrijke overweging kan zijn.

Een nieuwe norm voor financiële dienstverlening in de EU

Uitdagingen op het gebied van regelgeving en klanten zullen de technologische veranderingen op het gebied van fraude- en risicobeheer blijven versnellen. De meeste organisaties kunnen deze uitdagingen niet alleen aan en hebben een partner nodig die hen daarbij kan helpen. Het is daarom raadzaam om een partner te vinden die over de nodige expertise beschikt.

Consumenten helpen om hun positie te versterken, zal leiden tot nieuwe normen voor kredietverstrekking en financieel beheer. Dit versterkt de positie van de EU als een uitstekende markt voor financiële diensten. Alles draait om zinvolle gegevens en de geavanceerde analyses en nieuwe technologieën die deze gegevens kunnen vertalen naar belangrijke inzichten. Zo kunnen voor iedereen betere resultaten en een betere financiële inclusie worden bereikt.

De blogs in deze serie:

• Open Banking, drijfveer voor innovatie
• Alleen actieve banken dragen bij aan herstel