In 2007 werd PSD (Payment Services Directive) ingevoerd om de Europese betaalmarkt meer te stroomlijnen. Nu staat de opvolger alweer voor de deur: PSD2.


PSD2 heeft grote gevolgen voor banken, want hierdoor verliezen zij het alleenrecht tot de toegang van betaalrekeningen. 

Deze ontwikkeling maakt de weg vrij voor nieuwe partijen om de betaalmarkt te betreden, zonder dat zij gelieerd zijn aan een bank. Je kunt je wel voorstellen dat het krachtenveld in de financiële wereld door PSD2 overhoop gehaald wordt, aangezien banken steeds meer concurrentie krijgen van snelle fintech start-ups, die op een slimme manier technologie inzetten om in te spelen op de behoeften van de klant. 

Voor banken is dus nu de tijd aangebroken om in actie te komen. Want ondanks dat PSD2 al snel een bedreiging lijkt, biedt het ook volop kansen. Wat kunnen zij doen om de uitdagingen van PSD2 het hoofd te bieden? 

Hebben banken nog bestaansrecht?
Veel banken kijken dus met argusogen naar de ontwikkelingen op het gebied van PSD2. Logisch, want als nieuwe spelers toegang krijgen tot de hoogte van het saldo en de afschrijvingen, kunnen start-ups in een mum van tijd bankoverschrijdende diensten opzetten. 

Zo is het bijvoorbeeld mogelijk dat een dienst de klant inzicht geeft in de totale financiële situatie van een huishouden door gegevens van verschillende banken samen te voegen in één overzicht. Eventueel aangevuld met trends en analyses rondom de inkomsten en uitgaven. 

PSD2 biedt nieuwe spelers legio mogelijkheden om dit soort services en tools op te zetten rondom financiële producten. Er zijn zelfs al organisaties bezig om het voor webwinkels mogelijk te maken via een dienst een (kortlopend) krediet aan te bieden. De  consument kan dan binnen 2 klikken direct het aankoopbedrag voor zijn bestelling lenen. 

Daarnaast wordt het opzetten van betaaldiensten buiten de bank om nóg eenvoudiger. Denk aan bedrijven als Paypal, Square en Adyen, maar ook met Facebook kun je nu al geld overmaken naar je vrienden zonder je bankrekening te gebruiken. Naast dat het bestaansrecht van de traditionele bank steeds meer onder druk komt te staan, verliezen ze dus ook steeds meer het contact met de klant. 

Specialiseren of waarde toevoegen
Om PSD2 om te zetten naar een kans moeten banken hun businessmodel herzien. Het is daarbij belangrijk dat zij een duidelijke focus aanbrengen in hun strategie en goed nadenken waarmee zij zich kunnen onderscheiden. 

Ruwweg hebben zij twee opties: Enerzijds kunnen zij zich focussen op hun core business, zoals het regelen van het betalingsverkeer. Door de focus en intensivering op een core proces, kan een bank zich hier mee proberen te onderscheiden. Door PSD2 wordt het nu mogelijk zulke processen te ontsluiten naar andere marktpartijen, zodat ook zij gebruik kunnen maken van deze mogelijkheid. Zo kunnen er nieuwe verdienmodellen ontstaan, bijvoorbeeld met white labels. 

Gevolg van deze aanpak is wel dat banken steeds verder van de klant af staan. Een andere optie is om te focussen op diensten die waarde toevoegen voor de klant. Denk bijvoorbeeld aan het eerdergenoemde huishoudboekje of persoonlijk advies op basis van analyses op het uitgave- en inkomstenpatroon. Banken kunnen zich volledig storten op de ontwikkeling van apps en tools, met als doel om de klant zo optimaal mogelijk te bedienen. 

API-management
Dat PSD2 de betaalmarkt gaat opschudden is zeker. Of banken er hun voordeel mee zullen doen? Dat antwoord hebben zij zelf in handen. Banken zullen een duidelijke strategie moeten kiezen rondom hun diensten en de rol die IT daarin speelt. Voor welke optie banken ook kiezen, goed API-management ligt aan de basis bij een succesvolle aanpak. 

API’s zorgen ervoor dat bepaalde functionaliteiten en data (her)gebruikt kan worden door derden. Banken kunnen met API’s hun diensten naar buiten toe openzetten. Facebook en Google lopen al jaren voorop door hun API’s open te stellen, maar nu is het ook tijd voor de bankwereld. 

Desondanks zijn veel banken nog huiverig. Je eigen IT-kapitaal zomaar ter beschikking stellen, is dat wel veilig? Hoe waarborg ik een goede performance? Hoe beheers ik alle API’s? Een focus op deze vraagstukken is key voor een toekomstbestendige bedrijfsvoering. Voor banken die in de nabije toekomst nog een rol van betekenis willen spelen, rest maar één ding: organiseer je API’s om zo je strategie gestalte te geven.
 
Kees Neven is mede-oprichter van Enable-U
 
__________________________________________________________________________
De European FinTech Awards is hét platform voor toonaangevende FinTech-bedrijven. Duizenden banen in de bankwereld verdwijnen binnen enkele jaren door talloze 'FinTech- startups'. Innovatieve bedrijven staan te popelen om talloze gefrustreerde klanten van financiële instellingen van dienst te zijn. Wereldwijd wordt er meer en meer geïnvesteerd in techbedrijven die de gevestigde orde graag omver willen werpen. Neem deel. Word lid van de FinTech Community, bezoek de FinTech Events, meld u aan voor de European Fintech Awards.
__________________________________________________________________________