Er worden steeds meer digitale betaalmethodes geïntroduceerd, zoals Apple Pay en Samsung Pay. Deze betaaldiensten, gecombineerd met het toenemende aantal fintech-bedrijven en startups, zorgen ervoor dat de nieuwe richtlijnen van PSD2 disruptie veroorzaken en de weg vrijmaken voor verdere veranderingen op het gebied van betalingen.

De afgelopen jaren maken regelgevers zich steeds meer zorgen om de veiligheid van de consument op het gebied van online en mobiel betalen. Met de komst van nieuwe richtlijnen zoals de Payment Services Directive 2 (PSD2), een Europese richtlijn over betaaldienstverlening, moeten de huidige financiële dienstverleners opnieuw in kaart brengen hoe zij in een markt die steeds concurrerender wordt willen opereren. 

Wat is PSD2?
PSD2 is een uitbreiding van de originele PSD-richtlijnen die in 2007 door de Europese Commissie zijn geïntroduceerd. Deze richtlijnen zijn opgesteld voor aanbieders van EU-betaaldiensten (inclusief elektronische geldtransfers) en klanten van deze bedrijven, voor zover deze betaaldiensten binnen de EU worden uitgevoerd. Het doel van PSD is om ervoor te zorgen dat betaaldienstverleners voldoen aan bepaalde regelgeving en om een goede samenwerking binnen Europa te bewerkstelligen. Daarnaast zorgen deze richtlijnen ervoor dat het aantal aanbieders van betaaldiensten toeneemt en verbetert het concurrentieveld, zodat consumenten meer keuze en overzicht hebben.

Voorwaarden
Binnen de PSD-richtlijnen zijn voorwaarden opgenomen waarin staat dat financiële dienstverleners die informatie van klanten aanbieden en onderhouden, deze informatie beschikbaar moeten stellen voor gebruik door derden, zoals aanbieders van mobiele betaaldiensten. Dit mag alleen wanneer klanten hiervoor toestemming geven. Banken worden hierdoor gedwongen om hun eigen rekeninginfrastructuur en klantaccounts open te stellen voor derde partijen. Dit is een aanzienlijke bedreiging voor de bemiddelingsfunctie van traditionele banken, omdat nieuwe spelers op de markt vanaf dan toegang hebben tot een veel grotere klantendatabase. 

Banken weten al dat ze meer concurrentie krijgen op de markt voor betalingsverkeer sinds de invoering van de Europese betalingsrichtlijn PSD1 eind 2009. Toch zijn het momenteel nieuwkomers zoals M2CPayments die met nieuwe betaaldiensten proberen de markt naar zich toe te trekken. Innovatie, met het doel de klant beter te bedienen, zal de komende tijd ook veel meer van de banken zelf moeten komen. 
__________________________________________________________________________
De European FinTech Awards is hét platform voor toonaangevende FinTech-bedrijven. Duizenden banen in de bankwereld verdwijnen binnen enkele jaren door talloze 'FinTech- startups'. Innovatieve bedrijven staan te popelen om talloze gefrustreerde klanten van financiële instellingen van dienst te zijn. Wereldwijd wordt er meer en meer geïnvesteerd in techbedrijven die de gevestigde orde graag omver willen werpen. Neem deel. Word lid van de FinTech Community, bezoek de FinTech Events, meld u aan voor de European Fintech Awards.
__________________________________________________________________________  
 
Banken moeten met een goed antwoord komen. Betalingsmogelijkheden worden opnieuw onder de loep genomen om met innovatieve oplossingen de klantervaring en -loyaliteit te verbeteren. Als banken op strategisch niveau mee willen doen, is dit noodzakelijk voor de toekomst. Met de komst van nieuwe aanbieders is het natuurlijk ook enorm belangrijk dat zaken als beveiliging, aansprakelijkheid voor fouten en fraude, ken-uw-klant en anti-witwaspraktijken volledig onder controle zijn als het gaat om betalingen op welke manier dan ook. 

De gevolgen voor traditionele banken
PSD2 is erop gericht om toetreding van nieuwe partijen eenvoudiger te maken. Toch is het noodzakelijk voor deze nieuwkomers en andere aanbieders van betaaldiensten om te voldoen aan bepaalde wet- en regelgevingen. Zij moeten zich net als banken en andere financiële instellingen houden aan de PSD2-richtlijnen. Denk hierbij aan benodigde licenties, registraties en monitoring. Eigenlijk worden ze onderhevig aan eigen informatie, transparantie en vereisten voor beveiligde betaalmethoden. 

Een beveiligde infrastructuur aanbieden aan derde partijen heeft veel voeten in de aarde voor banken, omdat ze een oplossing moeten aanbieden waarin ken-uw-klant mogelijkheden zijn opgenomen en witwaspraktijken worden tegengegaan. Op die manier beheren en voorkomen ze operationele risico’s die geassocieerd worden met foutieve of frauduleuze betalingen en beveiligingsrisico’s. Transparantie van de betalingsdata en beveiliging staan daarom hoog op de agenda. Traditionele spelers op de financiële markt dragen de lasten van deze veranderingen, omdat zij hun IT-oplossingen en systemen hierop aan moeten passen. Hierbij moeten ze het internationale perspectief binnen de betalingsmarkt in ogenschouw houden. 

Toch gaat het niet alleen om de bijkomende kosten voor financiële dienstverleners. De wildgroei van derde partijen en opkomst van nieuwe betalingsleveranciers hebben zeer waarschijnlijk invloed op de omzet en winstmarges van de banken. Voeg hier nog de regelgeving rondom wisselkoersen in de EU aan toe, en de druk op de traditionele commerciële modellen neemt nog verder toe. Als productieprocessen openbaar worden dan zorgt dat ervoor dat de bemiddelingsfunctie van banken nog verder naar de achtergrond verdwijnt bij de consument. Deze kan dan ook toegang krijgen tot zijn bankgegevens via andere tools zonder direct in contact te treden met zijn eigen bank.

Klantinzicht essentieel voor bestaansrecht
Er is de afgelopen tijd veel gezegd over het bestaansrecht van banken en financiële instellingen. Hoe zien zij er over tien jaar uit met de opkomst van digitale en andere technologieën en de verandering van de voorkeur van consumenten? Dit zet de financiële bedrijven flink onder druk.  

PSD2 dwingt banken om een enorme metamorfose te ondergaan of (naar de achtergrond) te verdwijnen, omdat andere partijen met visie en innovaties de markt betreden en klanten aan zich binden. Alleen tactisch denken is niet meer genoeg voor de financiële dienstverleners. Ze moeten nieuwe strategieën bedenken en anders leren denken als ze relevant willen blijven voor hun huidige en toekomstige klanten. 

Traditionele banken kunnen eigenlijk maar op één manier hun marktaandeel behouden. Ze moeten een heldere, authentieke en emotionele band opbouwen met hun klanten om te voorkomen dat anderen er met de klant vandoor gaan. Ze moeten dus terug naar de basis en inzicht krijgen in de wensen van hun klant. Op die manier kunnen ze waardevolle diensten ontwikkelen die klanten ondersteunen bij hun dagelijkse financiële transacties en andere geldzaken. Win de sympathie van de klant, zodat zij echte vertegenwoordigers van de organisatie worden. Dan hebben bedrijven waarschijnlijk een trouwe klant voor het leven.    

Joris van Dongen, Head of Banking & Financial Services Business Consulting Benelux bij Cognizant