Met PSD2 kunnen bedrijven maatwerkoplossingen toespitsen op de persoonlijke situatie van hun klanten.

Partnerbijdrage van:

“Over drie jaar is PSD2 net zo ingeburgerd als online betalen via iDeal.” Dat zegt Arash Poorasadi, marketingdirecteur van fintech enabler Invers. Deze fintech kreeg in 2019 als een van de eerste Nederlandse bedrijven een licentie om via PSD2 ruwe data van bankrekeningen op te halen en deze middels haar technologie om te zetten in begrijpelijke en bruikbare informatie. Poorasadi is enthousiast over de mogelijkheden die PSD2 biedt, niet alleen voor consumenten, maar ook voor bedrijven.

Via Payment Services Directive 2 (PSD2) kunnen derde partijen zoals kredietverstrekkers of incassobureaus, via Invers, toegang krijgen tot bankgegevens van consumenten en bedrijven. Die laatsten moeten daar uiteraard wel expliciet toestemming voor geven. Het kan gaan om goedkeuring voor het uitvoeren van een betaling of het ophalen van informatie over een bankrekening. Dat moet, voordat de toestemming wordt gegeven, duidelijk omschreven zijn. De toestemming wordt altijd voor een periode van 90 dagen afgegeven en kan daarna opnieuw verlengd worden.

Invers kan bankgegevens ophalen, verrijken, analyseren en afleveren aan financiële instellingen. De gegevens die worden verkregen van de een bankrekening zijn ruw, als het ware onleesbaar en gecodeerd. Invers is in staat de data uit te lezen en te ontleden in voor de partner hanteerbare gegevens. “Wij herkennen alle tegenpartijen, geven de exacte naam van het bedrijf aan en breiden deze uit met NAW-gegevens. Daarnaast voegen wij inkomsten- en uitgavencategorieën toe; zowel voor consumenten als zakelijke banktransacties”, legt Poorasadi de werkwijze uit. Hij spreekt over verrijkte data. ”We herkennen tot 95 procent van de transacties.” Invers maakt een financiële analyse van een huishouden of bedrijf die door de partner wordt gebruikt voor hun eigen dienstverlening. “Wij leveren de ingrediënten, de partner bakt de taart”, verduidelijkt Poorasadi.

PSD2 inzetbaar voor verschillende doeleinden
Die ‘taart’ kan volgens Poorasadi verschillende smaken hebben. Hij noemt dàt het grote voordeel van PSD2 voor financiële dienstverleners. Door de uitgewerkte data kunnen partners hun producten en diensten 'instant’ maken, wat zorgt voor een snellere en minder complexe afhandeling voor van hun diensten. Poorasadi noemt als voorbeeld het afsluiten van een lening. Mensen zijn nu veel tijd kwijt aan het verzamelen van gegevens, die ze daarna ook nog eens bij de kredietverstrekker moeten zien te krijgen. Vervolgens duurt het soms tot wel zes weken voordat de klant uitsluitsel krijgt. “PSD2 maakt dat een stuk eenvoudiger en sneller”, zegt Poorasadi. De kredietverstrekker vraagt via Invers PSD2 toegang; wij nemen het over en leveren alle gegevens die nodig zijn om een risicoprofiel opstellen. Volgens Poorasadi levert de categorisering van betalingen en profilering van betaalgedrag een goed handvat voor de partners die met dergelijke data aan de slag gaan.

Voor bedrijven zit de winst in tijdbesparing. Daarnaast stelt PSD2 ze in staat maatwerkoplossingen aan te bieden die toegespitst zijn op de persoonlijke situatie van hun klanten. Ook in de schuldsaneringssector maken al meerdere bedrijven gebruik van de diensten van Invers. Een van de partners van Invers zet PSD2 in bij de intake voor schuldhulpverlening. Dat bespaart behoorlijk wat tijd en omdat de werkwijze zo nauwkeurig is, hebben instanties niet alleen sneller maar ook een veel completer beeld van de financiële situatie van een hulpvrager. Voor incassobureaus en schuldhulpcoaches is PSD2 ook al een belangrijke tool. “Door het inkomsten- en uitgavepatroon te monitoren, zien schuldhulpverleners makkelijker waar de knelpunten zitten”, zegt Poorasadi daarover. “Incassobedrijven bepalen welk aflossingsbedrag goed haalbaar is voor een cliënt en ze kunnen ook monitoren of men niet in de knoop komt met terugbetalen.” Zo kan een hoop extra financiële ellende voorkomen worden.

Maatwerk en personalisatie aantrekkelijk voor bedrijven
Van het maatwerk dat PSD2 kan leveren, zouden meer bedrijven kunnen profiteren. Daarvan is Poorasadi overtuigd. Zo kan een hypotheekverstrekker gepersonaliseerde hypotheken aanbieden op basis van de gegevens die hij via PSD2 door Invers over de aanvrager ontvangt. Dat maakt het afsluiten van een hypotheek of lening niet alleen veiliger voor de aanvrager, maar ook voor de verstrekker. De aanvrager krijgt een hypotheek op maat, met woonlasten die hij probleemloos op kan brengen. Daarnaast kan de verstrekker de vinger aan de pols houden, zodat betalingsproblemen snel aan het licht komen en opgelost kunnen worden. Poorasadi spreekt in dit geval van zorgplicht. “Wij helpen bedrijven daarmee.”

Maar bedrijven kunnen nog meer in samenwerking met Invers. Omdat ze veel gegevens van een klant ontvangen, zijn ze in staat het contact met hun klant verder te personaliseren. Poorasadi noemt het voorbeeld van een verzekeringsmaatschappij. Door het uitgavepatroon zien ze dat er iets verandert in het leven van de klant. “Daar kun je dan proactief op inspelen. Gaat iemand trouwen, komen er kinderen, wordt er een huis of een nieuwe auto gekocht; het zijn allemaal levensgebeurtenissen waar een verzekeringsmaatschappij behulpzaam kan zijn met het afsluiten van een extra verzekering”, zegt Poorasadi. Juist dat gepersonaliseerde contact kan de band met de klant verstevigen. “Je kunt upselling en cross selling-mogelijkheden bieden als next best action en het leven van de klant een stuk aangenamer maken.”

Privacy wordt goed in de gaten gehouden
De invoering van PSD2 heeft in ons land voor enige opschudding gezorgd. Mensen zijn bang dat hun privacy in de knel komt als ze consent geven aan bedrijven als Invers om hun bankgegevens te gebruiken. “Maar dat is vaker met nieuwe ontwikkelingen”, werpt Poorasadi tegen. “Toen online betalen en webwinkels opkwamen bestond die angst ook. Nu kopen zelfs ouderen dingen online met een smartphone.”

Poorasadi begrijpt de scepsis rond PSD2 dan ook niet. “We kunnen niet zomaar iets doen”, zegt hij. “Wij staan onder toezicht van allerlei instanties.” De Nederlandse Bank (DNB), Autoriteit Financiële Markten (AFM) en de autoriteit consument & markt (ACMP) houden de vinger aan de pols als het gaat om de inzet van PSD2. “Bovendien hebben we in Europa instrumenten als AVG, oftewel GDPR (General Data Protection Regulation) dus Autoriteit Persoonsgegevens (AP) kijkt vanzelfsprekend ook mee”, vult Poorasadi aan. “Daarmee zijn klanten heel goed beschermd.

“Privacy is ontzettend belangrijk en ook daar zit onze toegevoegde waarde”, zegt hij dan ook stellig. “Wij verrijken de ruwe bank data voor onze partners en leveren alleen de relevante analyses aan. De losse transacties en bijzondere persoonsgegevens zie je niet meer, die worden verwijderd. Wij bewaren niets.”