Pensioenen: Meer transparantie, minder kosten

Ons pensioen is al enige tijd onderwerp van debat. Pensioenfondsen blijken namelijk niet al te beste beleggingsresultaten te scoren waardoor de pensioenen aan reeds gepensioneerden en toekomstige gepensioneerden onder druk komen te staan en zelfs niet meer gegarandeerd kunnen worden. Het is dan ook niet verwonderlijk dat de exploitatie van pensioenfondsen onder een vergrootglas wordt gelegd en verzekeraars met nieuwe businessmodellen ontpoppen.


In een recent voorpagina-artikel van het Financieele Dagblad komt naar voren dat 17% van de jaarlijkse pensioenpremie direct opgaan aan kosten. Het gaat dan om kosten voor de uitvoering, kosten voor het vermogensbeheer en kosten voor het doen van beleggingstransacties. Pensioenfondsen laten mogelijkheden liggen om de kosten te drukken waar de gepensioneerden vervolgens de dupe van worden. Een besparing van 1% op de kosten op langer termijn resulteert namelijk in een toename van het vermogen van 30%. Dit wetende zullen klanten van hun pensioenfonds eisen dat zij de kosten transparant maken met in de hoop een verlaging van de kosten tot gevolg.

Daarnaast gaat de potentiële klant in de nabije toekomst op twee manieren naar een pensioenfonds kijken. Enerzijds naar het rendement en anderzijds naar de kosten. Wat betekent dit nu al in de praktijk? Er komen nieuwe pensioenaanbieders op de markt die zeer efficiënt georganiseerd zijn en zeer transparant zijn met betrekking tot kosten en beleggingsresultaten. Voorbeelden hiervan zijn Brand New Day en Be Frank. Uit hun opzet blijkt dat zij aanzienlijk
lagere kosten hebben dan traditionele pensioenverzekeraars en dat de manier waarop bijvoorbeeld Brand New Day belegt een hoger resultaat oplevert voor de verzekerden. En zo wordt de druk opgevoerd voor de traditionele pensioenverzekeringen.

Overigens verwacht ik dat deze druk niet alleen bij de verzekeraars toeneemt. Ook in de bancaire sector dienen nieuwe formules zich aan. Initiatieven als de KNAB van Aegon en andere initiatieven zijn momenteel in ontwikkeling. Dit betekent dat traditioneel georganiseerde financiële instellingen geconfronteerd worden met lean en mean georganiseerde en geautomatiseerde concurrenten. 

Zowel bij verzekeringen als financiële instellingen geldt dat de binding tussen de consument en de desbetreffende instelling veel minder dan vroeger wordt. Kwesties als besparingen op uitgaven en hogere rendementen zullen de keuze van de consument in de nabije toekomst bepalen. Tevens zal dit uiteindelijk gelden voor overheidsinstellingen. Neem bijvoorbeeld de uitgifte van een paspoort. Wat kost eigenlijk de uitgifte ervan en waarom moeten die kosten zo hoog zijn? Ook de overheid gaat afgerekend worden op transparantie en inefficiency.

Met andere woorden: als grote organisaties niet bewegen richting efficiënt georganiseerde oplossingen (gebaseerd op betrouwbare it-systemen), zullen andere partijen hen spoedig inhalen en van de markt verdringen. Mijn tip luidt daarom: kijk naar organisaties als Amazon, Wehkamp en Bol.com en leer ervan.

Deze organisaties spelen voortdurend in op de behoeften van de klant. Zij weten wat de klant wil hebben en dat de klant het liefst kiest voor de goedkoopste en snelste manier van afhandelen zonder het huis te hoeven te verlaten. Zij excelleren bovendien in efficiënte, betrouwbare en beveiligde IT. Voor hen is het ten slotte essentieel dat hun website 24/7 in de lucht is en hun diensten op betrouwbare wijze (met betrekking tot betaalwijze, privacy en security) kunnen aanbieden. Daar kunnen veel grote organisaties nog iets van leren. Ik ben benieuwd welke nieuwe transparante businessmodellen mij binnenkort verrassen.