MKB loopt risico's met alternatieve financiering

Het MKB is qua financiering steeds vaker aangewezen op alternatieven voor de traditionele banklening.

Maar daarmee lopen de ondernemers wel een risico. Dat concludeert de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Volgens de toezichthouder is het noodzakelijk dat er onderzoek komt naar vormen van bescherming, omdat zelfregulering door de markt niet voldoende lijkt.

Voor grote banken is het verlenen van leningen aan kleinere bedrijven weinig interessant. Het gaat om kleine bedragen, terwijl er wel hoge kosten vastzitten aan het verlenen van krediet. En de kans dat zo'n bedrijfje in de geldproblemen komt, is zeker in crisistijd best aanwezig.

Als voorbeeld van kredietverlening waar MKB'ers dan vaak op zijn aangewezen noemt de AFM 'factoring', waarbij de ondernemer zijn facturatie en debiteurenrisico overdraagt aan een gespecialiseerd bedrijf. Ook gaat het om het leasen van materialen en benodigdheden, crowdfunding en flitskredieten. Deze alternatieve kredieten voorzien duidelijk in een behoefte, maar vallen niet onder toezicht en zijn niet zonder risico.

De AFM bracht de snelgroeiende markt voor alternatieve financiering verder in kaart en ziet vooral risico’s voor kleine ondernemers. "Wij betwijfelen of zelfregulering de kwetsbaarheid van deze groep ondernemers genoeg zal verkleinen", aldus de AFM. Momenteel zou een op de vijf kredieten een niet-bancair krediet zijn. Dit zal naar verwachting over twee jaar een op de twee kredieten zijn.

Volgens de toezichthouder is de snelgroeiende markt voor alternatieve financiering nog niet volwassen. AFM-bestuursvoorzitter Laura van Geest benadrukt daarbij in het AD dat niet-bancair krediet vaak "spuugduur" is. "Gemiddeld is de rente voor kortlopend krediet 126 procent op jaarbasis, met uitschieters tot 400 procent."

Bijkomend nadeel is dat kosten en voorwaarden van kredieten bij alternatieve aanbieders niet altijd even goed zichtbaar zijn. Kleine lettertjes in offertes en overeenkomsten lijken volgens de AFM niet ongebruikelijk. "De consument is redelijk beschermd", zegt Van Geest in de krant. "Het MKB niet, terwijl dat grotendeels bestaat uit microbedrijven, zzp'ers en eenmanszaken die veel op de consument lijken. Ze hebben vaak geen financiële kennis om de diverse producten te beoordelen. Ze hebben geen geld voor goed advies en ze zijn vaak persoonlijk aansprakelijk voor de lening."