Wat is PSD2 is en wat voor invloed gaat PSD2 hebben op het creditmanagement?

Eindelijk is de Europese richtlijn (PSD2) het onderwerp van gesprek in de media. Nieuw is de richtlijn niet, maar toepassingen beginnen nu pas langzaam de markt te betreden. Helaas weten veel mensen nog niet wat ze exact met de Payment Service Directive 2 kunnen en wat de voordelen voor hun dagelijkse werkzaamheden kunnen zijn.

De eerste PSD richtlijn

In 2007 is er een Europese richtlijn aangenomen die toeziet op de Payment Service Directive (PSD). Deze richtlijn is in elk EU-land opgenomen in de nationale wetgeving. De PSD richtlijn zette zich in voor een uniforme betaalmarkt, een markt waarin het een stuk eenvoudiger was om betalingen te verrichten en om bedragen over te boeken. Dit is de voorloper geweest van de SEPA overboekingen, ieder rekeningnummer is destijds omgevormd naar een IBAN. Met de komst van de IBAN werd het geld overmaken naar rekeningnummers in andere Europese landen een stuk makkelijker.

Een herziening, de PSD2

Goed, leuk die oude richtlijn, maar wat is PSD2 nu eigenlijk? Dit is een herziening van de vorige richtlijn, een herziening die veel veranderingen met zich mee heeft gebracht. De PSD2 heeft vijf doelen:

  • Bevorderen van concurrentie in de Europese betaalmarkt
  • Motiveren van innovaties in het betalingsverkeer
  • Beschermen van de consument
  • Vergroten van de veiligheid van betalen
  • Bijdragen aan één Europese betaalmarkt

"Innovatieve partijen krijgen nu de mogelijkheid om nieuwe diensten aan te bieden"

Opkomst van nieuwe financiële partijen

De hierboven genoemde doelen geven nieuw soort typen organisaties toegang tot de betaalmarkt. Dit bevordert de concurrentie in de betaalmarkt, welke op dit moment wordt gedomineerd door banken en payment service providers. Innovatieve partijen krijgen nu de mogelijkheid om nieuwe diensten aan te bieden. Het is dus mogelijk dat fintech-, telecom- of grootwinkelbedrijven betaal- en informatiediensten gaan leveren. Op 4 juni 2019 heeft de beleggersapp Peaks als eerste Nederlandse organisatie een vergunning verkregen. Deze ‘nieuwe’ partij staat onder scherp toezicht van De Nederlandsche Bank. Er zijn bijvoorbeeld een aantal toezichteisen op het gebied van gegevensbescherming waaraan de organisatie zich moet houden. De veiligheid voor de consument blijft hierdoor gewaarborgd.

Toestemming voor dienstverlening

Dankzij deze herziening is het voor organisaties een stuk eenvoudiger om inzage te krijgen in de betaalgegevens van consumenten. Deze organisaties moeten hiervoor uiteraard wel toestemming vragen, net als bij Cookies op het internet. Heeft de consument die toestemming gegeven dan heeft de organisatie toegang tot het saldo en de betaalgeschiedenis. Dit wordt ‘rekeninginformatiedienstverlening’ genoemd. De organisatie kan nu de betaalgegevens inzien, maar heeft geen toestemming om een betaling uit te voeren. Voor het uitvoeren van een betaling dient de consument opnieuw toestemming te geven, dit noemen we ‘betaalinitiatiedienstverlening‘. Tevens is het mogelijk om de toestemming voor een beperkte periode af te geven (meestal 90 dagen).

Verdienmodel rekeninginformatie

Het ontvangen en beheren van persoonlijke data is steeds belangrijker voor organisaties. Op basis van deze data kan een organisatie onderscheidende resultaten behalen. Met PSD2 kunnen organisaties slimme software inzetten om de betaaldata van klanten te analyseren, om er vervolgens marketingcampagnes op uit te voeren. Een voorbeeld is een verzekeraar die signaleert dat een klant ongezonde aankopen doet. Een campagne met dieetadviezen volgt, waarbij de klant wordt gemotiveerd om gezonder te gaan leven.

"Er zijn tal van toepassingen te bedenken waarom PSD2 een welkome richtlijn is voor het creditmanagement."

PSD2 in creditmanagement

Met PSD2 is het dus mogelijk om organisaties toestemming te geven om betaalgegevens in te zien. Deze informatie is erg nuttig voor het creditmanagement proces. De betaalgegevens geven een unieke inkijk in het financiële verleden van de klant. De credit manager kan hier slim op inspelen en gerichte acties per klant uitvoeren. De nadruk zou hierbij wel moeten liggen op geautomatiseerde analyses door slimme software, de credit manager gaat niet zelf analyses uitvoeren op de data.

Toepassingen in creditmanagement

Er zijn tal van toepassingen te bedenken waarom PSD2 een welkome richtlijn is voor het creditmanagement. Zowel aan de voorkant, als aan de achterkant van het proces kan deze informatie van pas komen. Bij het onboarden van een klant zou de informatie gebruikt kunnen worden als creditcheck. Met deze informatie kan je bepalen in hoeverre een klant producten en/of diensten af mag nemen. En bij een eventuele beslaglegging op een rekening kan je nu op voorhand controleren of er wel voldoende geld op de rekening van de debiteur staat. Ook  het afsluiten van een betalingsregelingen zal veranderen. De noodzaak om zes termijnen van exact 100 euro af te spreken verdwijnt en maakt plaats voor zes termijnen van 75 tot 125 euro afhankelijk van het saldo van de klant. Het percentage succesvol afgeronde betalingsregelingen zal hierdoor enorm stijgen.

Wat heeft de consument aan PSD2?

De voordelen voor creditmanagement zijn aanzienlijk, maar wat heeft de consument aan PSD2? Veel consumenten zullen niet zomaar toestemming geven om hun betaalgegevens in te zien. Je wilt niet hebben dat vrijwel ieder bedrijf bij je gegevens kan. Toch kan de consument ook profiteren van PSD2. Een aanvraag voor een hypotheek zou nu in een aantal seconden kunnen gebeuren. De consument geeft toegang, de software van de hypotheekverstrekker analyseert de betaalgegevens en geeft direct een uitslag. Ook het geven van een extra korting zou een motivatie voor de consument kunnen zijn om toestemming te verlenen. Een organisatie kan bij het werven van nieuwe klanten aan de betaalgegevens namelijk zien of de consument in het verleden een trouwe betaler is geweest. Dit zou een extra korting op kunnen leveren.

"Wat zou je doen als er een automatische incasso gepland staat voor 500 euro en de klant heeft 510 euro op zijn rekening staan"

Maatschappelijk verantwoord

De PSD2 heeft voordelen, maar ook zeker nadelen. De vraag blijft hoe organisaties en consumenten deze nieuwe richtlijn zullen gaan inzetten. Ben jij als organisatie in staat om maatschappelijk verantwoord met de gegevens om te gaan? Wat zou je doen als er een automatische incasso gepland staat voor 500 euro en de klant heeft 510 euro op zijn rekening staan? Voer je de incasso dan gewoon uit en zadel je de klant met een probleem op voor de rest van de maand? Of incasseer je een gedeelte van het bedrag en bied je een regeling aan voor het resterende gedeelte?

Meer weten over PSD2 in creditmanagement?

Schrijf je dan in voor één van de inspiratiesessies van Mail to Pay. Tijdens deze sessie zullen meerdere onderdelen van robotisering in creditmanagement toegelicht worden. Door slim gebruik te maken van algoritmes, kan een perfect aanmaantraject ingericht worden. Of is het nog beter om het volledige traject over te laten aan machine learning? Verder zullen andere marktontwikkelingen, zoals PSD2, ter sprake komen.

Dit artikel is tot stand gekomen m.m.v. Dennis Faas van Mail to Pay.
Meer informatie: [email protected].