De financiële sector zoekt naarstig naar nieuwe innovaties, veelal met het oog op het verlagen van de (werk)kapitaal- en transactiekosten.

Door Stephan van Weeren

De bankenwereld staat misschien niet te boek als bijzonder innovatief, maar dat is volstrekt onterecht. De afgelopen jaren hebben ze allesbehalve stilgestaan en heeft de markt tal van innovaties doorgevoerd, ook binnen Corporate Banking. En er staat nog veel moois en veelbelovends op het programma. Een overzicht van wat was, en wat gaat komen.

Midden jaren ’90 begon ik mijn carrière in de wereld van International Cash Management. Een relatief innovatieve wereld binnen de financiële sector. Nieuwe vindingen waren destijds intraday reporting (SWIFT MT942), cross border cash pooling, netting, electronic debit debits en multibank-betalingen.

Einde der tijden
Al snel kwamen de euro als nieuwe munt en het ‘einde der tijden’ – het jaar 2000 – in beeld. Banken stuurden enorme legers IT’ers en mensen uit de COO-koker de kelder in om de processen en deadlines zeker te stellen. Na het millenniumfeest kon de kurk van de champagne.

Eindelijk rust. Of toch niet?
 
Payment Service Directive
Al in de jaren negentig van de vorige eeuw ontstond er vooral bij de politiek het besef dat grensoverschrijdend betalingsverkeer in Europa veel duurder en minder efficiënt verliep dan binnenlands betalingsverkeer. De lancering van de euro in 2001 voerde de druk verder op.

De Payment Services Directive was geboren, waarmee we Europese productstandaarden en verwerkingsafspraken in handen hadden. Het doel: een uniforme euro-betaalmarkt en een streep door de kostenverschillen tussen lokale en internationale betalingen.

Grootste verandering
In 2002 werd de European Payment Council (EPC) in het leven geroepen. In januari 2008 was de Single Euro Payments Area (SEPA) een feit. Vooral door de IBAN-problematiek was het migreren naar SEPA de grootste verandering in het betalingsverkeer van de afgelopen 40 jaar.

Wederom kon iedereen voor een aantal jaar de kelder weer in.

Regels, regels…
Ondertussen is IBAN een fait complis. Vandaag de dag is het vooral de wet- en regelgeving die knabbelt aan de agenda’s van veel bankiers. De toezichthouders hebben zelfs een aantal regels in het leven geroepen die zich puur richten op de cash management-industrie; bijv. BCBS-248 en delen van Basel III. Je hoort de heren bankiers al zuchten.

De nieuwe innovaties
Maar onder dit dorre bladerdek groeit gelukkig nieuw, groen gras. De sector zoekt naarstig naar nieuwe innovaties om haar corporate klanten naar het volgende niveau te tillen. Veelal met het oog op het verlagen van de (werk)kapitaal- en transactiekosten.

1. Intra-dag-diensten
Intra-dag renteberekeningen kunnen tot op seconde-basis plaatsvinden, zowel op debet- als creditposities. 86.400 renteberekeningen per dag; alles om de kosten voor werkkapitaal omlaag te brengen.

2. Instant payment services
Een ergernis van velen: wie nu geld overmaakt, is het direct kwijt, maar de ontvangende ziet het geld pas een dag of zelfs twee dagen later bijgeschreven. In of vlak voor het weekend is het vaak nog erger. Niet met ‘instant payment services’, waarmee betalingen zo goed als direct (valutair) worden geboekt.

3. Virtual bank accounts
Virtual bank accounts zijn virtuele bankrekeningen die onder een fysieke IBAN-bankrekening ‘hangen’. Daarmee kan een organisatie de geldstromen snel en efficiënt reconciliëren. Zonder de rompslomp en de kosten van meerdere fysieke accounts.

4. Een Full In-House Bank
Corporate Treasuries beheren hun financiën steeds vaker alsof ze een volwaardige bank zijn en verlenen een breed scala aan bancaire diensten aan werkmaatschappijen. Dit zonder tussenkomst van officiële (externe) banken. Inclusief een eigen lening- en accounts payable/receivable-administratie.
__________________________________________________________________________
De Dutch FinTech Awards is hét platform voor toonaangevende FinTech-bedrijven. Duizenden banen in de bankwereld verdwijnen binnen enkele jaren door talloze 'FinTech- startups'. Innovatieve bedrijven staan te popelen om talloze gefrustreerde klanten van financiële instellingen van dienst te zijn. Wereldwijd wordt er meer en meer geïnvesteerd in techbedrijven die de gevestigde orde graag omver willen werpen. Neem deel. Word lid van de FinTech Community, bezoek de FinTech Events, meld u aan voor de Dutch Fintech Awards.
__________________________________________________________________________       
 
5. Multi-bank cash pooling
Verschillende bankrekeningen, geldstromen en valuta, en ook nog wisselende wet- en regelgeving per land: voor multinationale ondernemingen is cash management geen sinecure. Om het nog complexer te maken; Google eens op Nordic Pooling of Multi-bank cash pooling.

6. Nieuwe mobiele betaalmethoden
Mobiel betalen wordt steeds geavanceerder. Naast verschillende e-wallets van banken, Apple Pay en Google wallet, komt nu ook Facebook met een betaalfunctie. Dankzij technieken als Near Field Communication (NFC), SmartPasses en iBeacons is mobiel afrekenen straks eenvoudiger dan ooit. Vergeet vooral de data gerelateerde aspecten niet..

7. Modieuze wearables
Wearables zorgen ook voor een ‘soepeler’ betalingsverkeer. Denk aan betalen met je smartwatch. Diensten worden via deze nieuwe gadgets eenvoudig en overal beschikbaar voor de consument en in tweede instantie misschien zelfs voor bedrijven.

8. Het e-Mandate
Dankzij dit nieuwe initiatief voor het Europese incassoverkeer kunnen machtigingen digitaal worden geïnitieerd en ondertekend. Dat betekent geen gedoe meer met machtigingsformulieren.

9. Connectivity 2.0
Een zogenoemd Financial Services Network koppelt het ERP-systeem van een onderneming direct aan de backoffice van een bank. Daardoor worden facturen eenvoudig onderdeel van factoring-, securitisatie- en syndicatie-programma’s, maar kan de bank eventueel ook monitoren wanneer er een gericht aanbod voor een kredietfaciliteit moet worden opgemaakt.

10. Bitcoins and Altcoins
Over een paar jaar betaalt niemand meer in euro’s, maar met deze digitale equivalenten.

Ik ben bijzonder benieuwd waar de sector op doorpakt. Welke innovatieve diensten zie jij als eerste op de agenda verschijnen? Of ken je nog andere ‘verstorende’ of baanbrekende nieuwe thema’s? Ik hoor het graag van je.

Stephan van Weeren, Industry Principal Banking bij SAP Nederland