Open banking gaat verder dan een API

Er is veel discussie over open banking nadat de payment services directive 2 (PSD2) banken dwong hun systemen via toegangssoftware (API’s) beschikbaar te stellen aan derden. Het Verenigd Koninkrijk gaat verder en werkt aan een open-banking-initiatief. The Britse toezichthouder van de financiële sector definieert open banking als: 

1. het gebruik van API’s die vertrouwde ontwikkelaars van andere bedrijven kunnen gebruiken om toepassingen en diensten te ontwikkelen op basis van de data van de bank. 
2. beter opties voor transparantie voor rekeninghouders variërend van open data tot privé-data
3. gebruik van open source software om bovenstaande punten mogelijk te maken

Skinner stelt open banking veel dieper gaat dan betalingsverkeer en API’s en dat het uitstrekt over alle financiële processen. In feite worden processen van banken meer plug-and-play, met de mogelijkheid om verschillende bankdiensten op elkaar aan te sluiten en makkelijker te schakelen tussen diensten. Dat heeft meer implicaties voor de gevestigde financiële instellingen dan alleen het aanbieden van een API.

Een voorbeeld. De structuur van open banking is gebaseerd op apps, API’s en analytics en biedt toegang voor iedereen in een open marktplaats. Dit impliceert een verschuiving van verticaal geïntegreerde controlestructuren naar een marktplaats voor plug-and-play processen die worden gefaciliteerd door platforms. 

Bank zonder taxi’s
Skinner vergelijkt het met een taxibedrijf dat geen taxi’s bezit, een hotelketen zonder kamers en een mediabedrijf dat geen content produceert. De taxi’s, kamers en content worden gemaakt door de personen die actief zijn in jouw marktplaats, omdat ze jouw digitale platform verkiezen boven andere. In dit scenario zijn het de mensen die ritjes nodig hebben die worden verbonden met de chauffeurs die zijn geregistreerd bij Uber; het zijn de mensen die accommodatie zoeken die worden verbonden via verhuurders via Airbnb; en het zijn de individuen die content maken en delen via sociale media als Facebook. 

Deze marktplaatsen zijn de digitale platformen voor de deeleconomie. Een soortgelijk voorbeeld in de bancaire sector heeft Skinner nog niet gezien, maar open banking is wel een goede zet in de richting. In een open marktplaats kan iedereen meespelen. Banken verschuiven daardoor van structuren die zij zelf kunnen controleren naar open platformen waar iedereen kan komen spelen. Dat brengt een grote culturele en structurele verandering met zich mee en gaat verder dan alleen het aanbieden van een API. 

Banken hebben de kans om hét digitale platform te maken waarop open marktplaatsen kunnen opereren, maar dan moeten ze meters maken. Tijdens de European FinTech Awards & Conference op 26 en 27 september bespreekt Skinner in detail de stappen die banken moeten maken.